По понятиям: накопительный счет На прошлой неделе мы освежили | 🍯 Горшочек, вари!

По понятиям: накопительный счет

На прошлой неделе мы освежили в памяти основные виды банковских счетов. Сегодня остановимся подробнее на одном из них – том, что точно войдет в нашу систему управления сбережениями.

Накопительный счет – это один из видов депозитного счета, который объединяет в себе некоторые особенности вклада и дебетовой банковской карты.

Как и по депозитам, на остаток по накопительному счету начисляются %%, при этом денежные средства, как правило, можно вносить и снимать в любой момент в любом размере. С накопительного счета можно даже делать переводы и оплату услуг, например, за к/у – тут проявляются признаки банковской карты.

Еще несколько лет назад классическими продуктами банков (кроме текущих счетов) были счета до востребования и вклады.

Счет до востребования позволял отложить средства на время и в любой момент забрать их. Но из-за этого на него начислялась самая минимальная ставка.

Более высокие %% предлагались по срочным вкладам, и здесь было мало гибкости: ограничивался срок вклада, условия и возможность его пополнения. А снятие (частичное и особенно полное досрочное) и вовсе оказывалось под запретом или приводило к существенному снижению процентной ставки.

Сегодня накопительный счет закрывает этот пробел. Его предоставляют практически все банки. Он легко открывается онлайн, бесплатен в обслуживании и дает постоянный доступ к деньгам, которые можно завести и вывести в любое время без изменения %% ставки.

Кстати, средства на накопительном счете недоступны для карточных мошенников, потому что находятся на отдельном счете, не привязанном к нашей карте.

%% по накопительному счету частенько выглядят не хуже (а иногда даже лучше, чем по вкладам). Однако, нужно понимать: сама природа накопительного счета (возможность снять и внести деньги в любой момент) предполагает, что банку накопительный счет менее выгоден, чем обычный депозитный. Поэтому и ставка по депозитам, как правило, окажется выше.

А все остальное – маркетинг.

Например, сегодня банк N предлагает накопительный счет со ставкой 6%, а по вкладам лишь до 6%. Подвох в том, что ставка 6% по накопительному счету действует только в первые 2 месяца и только для новых клиентов (у кого не было вкладов и накопительных счетов за последние 90 дней).

Затем (а для текущих клиентов - всегда) базовой ставкой будут 3,5%. Все, что сверху нее, будет зависеть от суммы пополнения счета. Чтобы получить максимум в 5,5% за определенный месяц, надо пополнить счет на сумму свыше 150 тыс.руб. 4,5% - от 15 до 75 т.р.

Максимум, что даст такой счет – это 6% в первые два месяца и по 5,5% в течение следующих 9-10 месяцев, но только если мы будем закидывать на него по 150 т.р. в месяц.

Маловероятная ситуация, потому что с такими вводными привлекательнее будут другие инструменты. Но банк N такой не один, скорее наоборот. Банков со стабильно одинаковой ставкой без множества допусловий – единицы.

Так что, стоит ориентироваться сразу на ставку в 3,5%-4%. Кстати, именно это – средний уровень ставок по накопительным счетам по состоянию на апрель 2021 года.

В общем, выбирать конкретный счет и банк стоит внимательно. Кроме этого, за условиями надо следить – дело в том, что банк может в любой момент изменить ставку в любую сторону (и в этом минус по сравнению с депозитом).

Но в итоге, накопительный счет – это полезный инструмент в управлении нашими сбережениями. И очень скоро мы увидим, как и где его можно и нужно использовать.

#попонятиям

P.S. Как думаете, что это за банк N?