Маньяк планирования - Деньги

2021-05-12 10:01:08 ФИНАНСЫ И РЕМОНТ

Всем привет! Недавно я закончила делать глобальный ремонт в своей квартире. 9 месяцев стройки обошлись нам в очень много денег

Поэтому в этом посте хочу рассказать о тех финансовых выводах, которые сделала по окончанию этого сложного личного проекта - ремонт:

Дёшево качественно не бывает. К сожалению, давать советы по экономии во время ремонта я не буду. Мой опыт показал, что хорошие специалисты, которые работают качественно, в срок, чётко по техническому заданию, просто не могут стоить дёшево. И если где-то есть ценник ниже среднего по рынку, значит, тут кроется какой-то подвох. Либо будут срывы сроков, либо мастера не смогут сделать сложные работы, либо ещё какой-нибудь финт ушами)
И в вопросах ремонта скупой платит дважды. Так, например, мы сменили 4 бригады! И каждый раз смета новой бригады оказывалась выше предыдущей) итого мы переплатили почти в 1,5 раза. А могли бы сразу позвать хороших специалистов (наша последняя, четвёртая бригада) и изначально заплатить чуть больше, но без переделок и переплат за эти переделки.

Расставление приоритетов. Изначально надо определиться с теми позициями, которые являются ключевыми и принципиальными именно для вас. Так, например, нам было принципиально важно покрасить стены, положить на пол паркет, а не ламинат, сделать стыки разных покрытий без порожка и т.д. За эти вещи мы готовы были заплатить повышенный ценник) а вот такие позиции как, например, журнальный и туалетный столик были для нас менее приоритетными. Поэтому там решили воспользоваться бюджетными предложениями от Икеа)

Использование кредитных карт. Продолжаю считать, что для людей с дисциплиной и развитой финансовой грамотностью кредитные карты - это рабочий финансовый инструмент. Во время ремонта я использовала 3 кредитные карты (Тинькофф, Альфа, МКБ). У Тинькофф я использовала услугу "Перевод баланса", которая позволяет перевести деньги на погашение другого кредита и расплачиваться 4 месяца без процентов. МКБ предоставляет 123 дня грейс-периода, я оплачивала крупные ремонтные покупки и 4 месяца не платила проценты, а выплачивала долг равными платежами. Альфа - то же самое плюс дала мне возможность снимать наличные без процентов до 50 т.р. (а наличные были постоянно нужны для расчётов с подрядчиками, доставкаии и т.д.) таким образом, жонглируя этими картами, я фактически могла по 8 месяцев не платить проценты)

Увеличивать бюджет на ремонт в 2 раза. Да, перерасход бюджета неизбежен. И здесь может быть 2 фактора: выход за рамки сметы возможен, если эта смета неправильно составлена дизайнером и прорабом (и это не редкие случаи). А второй вариант: выход за рамки бюджета добровольно по вашей инициативе) И это как раз наш случай, именно так и произошло. Да, дизайнер нам очень тщательно составила смету и комплектацию, исходя из нашего технического задания и установленного бюджета. Но когда мы по факту уже поехали покупать указанные позиции, в магазинах видели товары и материалы лучшего качества и гораздо дороже, то зачастую принимали решение покупать то, что лучше) Поэтому, когда составите смету - увеличьте её в 2 раза) Даже если вдруг чудесным образом вам не понадобятся эти деньги, приятнее будет получить остаток, чем в панике понимать, что ремонт на середине, а деньги на него уже закончились.

Не начинать ремонт без подушки безопасности. Ремонт - это очень длительная, трудоёмкая и затратная история. Во время которой могут произойти совершенно разные форс-мажорные обстоятельства. И входить в эту историю нужно только тогда, когда у вас прикрыты тылы) Одно дело, если у вас во время ремонта увеличилась смета, а доходы, по какой-то причине упали, но у вас есть финансовые резервы, и вы можете и ремонт продолжить, и некоторое время оставаться «на плаву» до увеличения дохода. И совсем другое дело остаться посреди незаконченного ремонта, с упавшими доходами, с раздутой сметой и отсутствием «заначки».

Если вдруг вам предстоит ремонт, желаю прожить его максимально безболезненно!) Но интерьер мечты однозначно стоит всех усилий Открыть/Комментировать

2021-01-13 10:01:11 ОБЗОР КРЕДИТНЫХ КАРТ #кредиты

Я всегда пропагандирую мнение, что любой банковский продукт имеет свои плюсы и минусы. В том числе кредитные карты. Не считаю, что кредитов надо бояться как огня, это вполне рабочий инструмент, который может приносить пользу. Но при этом важно грамотно использовать кредитные продукты по максимуму себе на пользу. 

В конце этого поста ссылки на несколько полезных публикаций о кредитах. А сегодня хочу предложить обзор кредитных карт. Как обычно рассказываю только о том, что попробовала либо лично на себе, либо на своих близких)

Тинькофф Кредитная карта

Эту карту я открывала просто потому, что очень люблю Тинькофф и пользуюсь всеми их финансовыми продуктами. Но эта кредитка получилась не самой удачной:
маленький грейс-период, всего до 55 дней;
обманчивая «рассрочка», которая якобы предоставляет деньги на 6-12 месяцев без процентов. Однако за эту услугу требуется оплатить комиссию, которая составляет существенную сумму и напрочь нивелирует пользу от такой рассрочки;
нельзя подать заявление на увеличение кредитного лимита, банк сам увеличивает его в одностороннем порядке по своему усмотрению (а уж какой я "древний" клиент, имею у них и вклады, и инвестиции, а мне дали всего 300 тр лимит :));
нельзя снимать наличные. Вернее можно, но это влечёт за собой выход из грейс-периода и дополнительные проценты. 

Но у этой карты есть и очень весомые преимущества:
возврат баллами за покупки, эти баллы можно потратить на кафе, покупку авиа и ж/д билетов.
классная опция: перевод баланса, когда можно погасить кредит в другом банке, а за эту сумму не платить проценты в Тинькофф целых 120 дней (4 месяца!);
у этой карты есть система рекомендаций. Вы можете пригласить друга, и если он откроет карту по вашей рекомендации, каждый из вас получит по 500 рублей от банка.

Альфа Банк

Эта кредитка хороша, но только для тех, у кого железная дисциплина. Потому что главный её минус:
гигантские проценты в случае выхода из грейс-периода.
Но в умелых руках эта карта - отличный помощник, потому что:
большой грейс-период - 100 дней, позволяет использовать деньги банка беспроцентно;
возможность снятия наличных каждый месяц до 50 тысяч рублей без выхода из грейс-периода и без комиссий.

МКБ

Эта кредитная карта занимает в моём личном рейтинге одно из первых мест.
Но и она не без недостатков):
отсутствие кэшбэка;
нельзя снимать наличные, чтобы не вылететь из беспроцентного периода.
Среди плюсов:
хорошо зарекомендовавшим себя клиентам банк даёт щедрый лимит (у меня валютный вклад у них, и мне дали 600 тр лимита);
честный грейс-период в 100 дней.

Подводя итоги: эти три кредитные карты я периодически использую в своём финансовом планировании. Особенно они могут здорово помочь во время таких крупных финансовых проектов, как, например, ремонт)

Повторюсь: главное при использовании кредитных карт - никогда не выходите из грейс-периода и не снимайте наличные, если это не предусмотрено тарифом карты!) Открыть/Комментировать

2021-01-06 10:01:20 ПЛАНИРОВАНИЕ КРУПНЫХ ТРАТ НА ГОД #лфп

Сейчас самое время составить бюджет на год вперёд, если это не сделано ещё в декабре)
При составлении бюджета частая ошибка - ориентироваться только на привычные ежедневные траты (питание, одежда, проезд и т.д.), забывая о каких-то редких, но крупных тратах. А они могут пошатнуть весь тщательно выстроенный бюджет)

Предлагаю примерный список крупных сезонных трат, которые можно взять себе на вооружение:

Дни рождения членов семьи - это траты на празднование, сюрпризы, подарки. А, например, в моей семье в феврале аж 4 дня рождения представляете, как съедается мой бюджет, если забуду в этот месяц заложить деньги на праздники)

Траты на обслуживание автомобиля - это смена резины (сезонно в марте и октябре-ноябре), оплата налогов (я плачу в ноябре) и техническое обслуживание (можно примерно вычислить, зная ваш средний километраж в месяц).

Подготовка детей к началу учебного года - это и одежда по форме, и различные взносы, и канцтовары, и специализированный инвентарь для спортивных секций и т.д. Если не заложить эти траты в августе, бюджет будет трещать по швам)

Оплата налогов - не забыть оплатить налоги на недвижимость!

Страховка - взносы по страховым полисам тоже частенько забываются при планировании (сама раньше с этим сталкивалась :)). Однако это тоже существенные платежи, поэтому не забываем) сюда же я отношу плату за сигнализацию и охрану.

Косметические и медицинские процедуры - если есть специфические по здоровью процедуры, которые надо проводить ежегодно, тоже включаем их в бюджет заранее. Сюда же я отношу различные косметические процедуры, которые надо проводить недешёвыми курсами))

Понятно, что перечислить все возможные виды трат, невозможно, т.к. что-то может быть специфичным для каждого отдельного бюджета. Но смысл поста - показать типовые крупные траты, которые надо ЗАРАНЕЕ включить в свой годовой бюджет Открыть/Комментировать

2021-01-04 10:00:48 ПРИНЦИПЫ ИНВЕСТИРОВАНИЯ #инвестиции

Ну что, друзья, с Новым годом!

Первый пост 2021 года объявляю открытым) традиционно в понедельник я пишу про инвестиции.
А поскольку я изначально создавала канал как площадку, чтобы делиться своим опытом, то сегодня хочу рассказать о своих личных принципах инвестирования в ценные бумаги.

Инвестиции каждый месяц
Регулярность - лучший друг диверсификации) это позволяет накапливать капитал, вне зависимости от колебаний цен на бирже. Пусть это будут малые суммы, пусть хоть по тысяче рублей, главное - покупать ценные бумаги регулярно

Под каждую крупную цель - отдельный брокерский счёт
Инвестиции не ради инвестиций, а ради конечной цели) все эти цели - долгосрочные и очень крупные (например, покупка недвижимости или пассивный дивидендный доход). Чтобы не путаться, какими темпами идут накопления на каждое направление, отдельная цель - отдельный брокерский счёт.

Реинвестировать дивиденды
Сила сложных процентов - крутая штука (ссылка на пост об этом - в конце). Чтобы этот эффект проявился максимально, надо 2 составляющих: время и довложения. Поэтому я не трачу полученные дивиденды, а реинвестирую их в ценные бумаги. Открыть/Комментировать

2020-12-14 10:01:13 КАК ИНВЕСТИРОВАТЬ МАЛЫМИ СУММАМИ? #инвестиции

Всем привет!

Декабрь выдался немного сумасшедшим, очень много проектов, поэтому пропала)
Но сегодня хочу затронуть одну тему, которая коснулась и меня на практике.

Как покупать акции зарубежных компаний, если на инвестиции можешь выделить совсем небольшие суммы? Ведь стоимость хороших зарубежных компаний, входящих в лист аристократов, может исчисляться сотнями долларов.

В этом году я ввязалась в такую затратную историю как ремонт и поэтому сократила сумму ежемесячных инвестиций в ценные бумаги до 5 тысяч рублей.

А поскольку у меня несколько брокерских счетов, то получается и вовсе небольшая сумма, на которую не купишь, например, акции 3М (174$)

Но это не значит, что надо вовсе отказаться от инвестирования! Я делаю следующее:
по своему графику (это раз в месяц) перевожу деньги на брокерские счета
покупаю на них валюту (это важно! Не держу в рублях, а сразу конвертирую в $, так как регулярная покупка валюты усредняет риск её колебаний)
как только набирается нужная сумма - покупаю желаемую акцию (да, иногда приходится ждать несколько месяцев )

Но лучше так, чем не делать ничего, оправдывая себе малыми суммами Открыть/Комментировать

2020-11-23 10:00:47 ​​АМЕРИКАНСКИЕ АРИСТОКРАТЫ #инвестиции

Когда-то я делала пост с подборкой российских аристократов (ссылка будет внизу). Теперь предлагаю обсудить американские топ-компании.

Аристократы в биржевом мире - это компании, стоимость акций которых на протяжении долгого времени стабильно растёт, дивиденды выплачиваются исправно, а финансовое положение не вызывает сомнений.

Чтобы узнать перечень таких компаний, можно обратиться к списку S&P 500 Dividend Aristocrats. Чтобы попасть в этот список, компании должны отвечать следующим критериям:
входить в состав индекса S&P 500;
увеличивать итоговый дивиденд на акцию за год не менее 25 лет подряд;
иметь минимальную рыночную капитализацию фри-флоата (FMC) не менее 3 млрд долл. на дату ребалансировки;
иметь среднедневной оборот (ADVT) не менее пяти млн долл. в течение 3 месяцев, до даты ребалансировки.
Есть ещё ряд критериев, но эти - основные.

Состав индекса пересматривается каждый год в конце января. Во вложении привожу обновлённый список S&P 500 Dividend Aristocrats. 

У меня есть несколько брокерских счетов под разные цели и разные стратегии. Так вот есть один, на котором я покупаю акции исключительно американских аристократов) Вполне годная стратегия! Берём список и просто подряд идём по нему, покупая сначала по 1 акции каждой компании, а затем докупая в равных долях. Открыть/Комментировать

2020-11-20 10:01:20 СОСТАВЛЯЕМ ЛИЧНЫЙ ФИНАНСОВЫЙ ПЛАН НА 2021 #лфп

Как-то совершенно незаметно подходит к концу этот невероятный 2020-ый год) Я уже села за составление бюджета на 2021 год и решила на канале поделиться алгоритмом составления ЛФП на будущий год:

Сначала прописываю материальные цели на год
Решаю, что хочу купить) указываю крупные лично для моего бюджета траты.

Например:
завершить ремонт
сформировать СтабФонд (в этом году свой СФ я частично потратила, т.к. много было неожиданных затратных событий)

Определяю сумму для каждой цели

Например:
завершить ремонт = 1 200 000 р.
сформировать СтабФонд = 650 000 р.

Фиксирую срок достижения цели
То есть определяю конкретный месяц, когда хочу, чтобы эта запланированная материальная цель была куплена или закрыта)

Например:
завершить ремонт = 1 200 000 р. = март 2021
сформировать СтабФонд = 650 000 р. = июнь 2021

Рассчитываю сумму ежемесячных накоплений
Дальше рассчитываю, какую сумму надо откладывать каждый месяц, чтобы поставленная цель была достигнута в указанный срок.

Например:
завершить ремонт = 1 200 000 / 3 мес. = 400 000 р.
сформировать СтабФонд = 650 000 / 6 = 108 000 р.

Корректирую цель
Если вижу, что ежемесячный платёж в фонд собственной цели непомерно высок, и я такой не потяну - корректирую цель. Либо уменьшаю сумму, либо увеличиваю срок, либо и то, и другое вместе)

Например:
завершить ремонт = 900 000 р. (отказываюсь от некоторых излишеств :)) = март 2021 = ежемесячно откладывать по 300 000 р.
сформировать СтабФонд = 650 000 р. = декабрь 2021 (увеличиваю срок) = ежемесячно по 54 000 р.

Итого получается 5 последовательных шагов, которые помогут составить финансовый план на следующий год) я всегда советую делать его именно в ноябре, чтобы в декабре было время ещё обдумать, откорректировать, и уже с 1 января приступить к реализации) Открыть/Комментировать

2020-11-18 10:01:19 КОГДА ВЫГОДНО БРАТЬ ОТПУСК

Недавно у юриста-блогера Виктории Шергиной увидела отличный пост про то, в какие месяцы выгодно брать отпуск. Решила обсудить это на канале.

Этот пост актуален для тех, кто работает на окладной системе, т.е. получает фиксированную зарплату каждый месяц.

Если человек получает фиксированную оплату каждый месяц, то он может рассчитать стоимость своего рабочего дня. Получается, чем больше рабочих дней в месяце, тем дешевле стоит 1 рабочий день, ведь зарплата не меняется, а количество отработанных дней - увеличивается. И наоборот, чем меньше рабочих дней в месяце, тем они дороже.

Например:
зарплата - 100 000 рублей,
а рабочих дней в месяце - 20,
то стоимость 1 раб.дня = 5 000 рублей.

Теперь осталось понять, когда же выгоднее брать отпуск? Может показаться, что тогда, когда рабочий день дороже. Но нет) Отпускные примерно одинаковые вне зависимости от месяца отпуска. А вот сама зарплата будет меняться.

Выгоднее всего в 2021 году брать отпуск в марте, апреле, июле, августе, сентябре и декабре. В эти месяцы максимальное количество раб.дней - 22.

Самые невыгодные месяцы - январь (15 дней), февраль и май (по 19 дней).

Если взять отпуск в выгодный месяц, то расчёты будут такими:

Оклад = 100 000 рублей
Стоимость 1 раб.дня = 100 000 / 22 = 4 545
Отпуск = 2 недели
Рабочих дней остаётся 12
Итого зарплата за месяц составит 4545 12 = 54 540 р.

Тот же расчёт для невыгодного месяца, например, январь:

Оклад = 100 000 рублей
Стоимость 1 раб.дня = 100 000 / 15 = 6 666
Отпуск = 2 недели
Рабочих дней остаётся 5
Итого зарплата за месяц составит 6666 5 = 33 330 р.

Разница в 20 т.р.!
Сейчас в крупных организациях стартовал этап планирования отпуска на следующий год, для своей выгоды можно пользоваться этими расчётами Открыть/Комментировать

2020-11-16 10:00:58 ЧТО САМОЕ ВАЖНОЕ В ИНВЕСТИЦИЯХ? #инвестиции

Как точно-преточно создать большой капитал с помощью инвестиций? Что самое главное? Правильно выбирать компании? Большие суммы вложений? Рискованная стратегия?

На мой взгляд, самые главные факторы - это:
время - чем раньше начать инвестировать, тем лучше (так как мощнее раскрывается сила сложного процента)
регулярность - если приучить себя докладывать деньги в копилку своего капитала, это и станет тем ручейком, который сможет сформировать громадный водоём
процент, который работает на деньги - понятно, чем выше процент, тем больше доходность. Однако тут вечная балансировка между высоким процентом и приемлемым риском.
суммы инвестиций - обратите внимание, этот фактор на последнем месте! Потому что первые три действительно намного сильнее влияют на формирование капитала.

Для аргументации своего мнения предлагаю воспользоваться калькулятором сложных процентов (ссылка в конце поста).

Попробуйте поиграть с цифрами доходности и сроком: увидите, как в разы вырастает результативность в зависимости от этих 2 параметров.

Чем дольше мы копим, тем круче работает эффект сложного процента. Чем бОльший процент, тем быстрее собирается капитал. Чем регулярнее, тем эффективнее. Открыть/Комментировать

2020-11-09 10:01:09 ​​​​КОМПАНИИ, ВЫИГРАВШИЕ ОТ КОРОНАВИРУСА #инвестиции

Вот уж не зря в китайском языке иероглиф «кризис» имеет 2 значения: «опасность» и... «возможность». Сейчас, куда ни глянь, все страдают от кризиса и последствий коронавируса, но ведь есть же компании, которые смогли выиграть от этой сложной и неоднозначной ситуации.

Написать этот пост меня натолкнул график стоимости акций компании Zoom) Как обычно в начале месяца я докупаю бумаги в портфель и в этом месяце решила купить Zoom, так как сама активно пользуюсь их продуктом (а для меня это всегда сигнал покупать акции :))

Какого же было моё удивление, когда я увидела такой график) впечатляет, правда?

Смысл сегодняшнего поста предельно прост: кризисы будут всегда, и чтобы заработать на них, надо искать тех, кому это выгодно

П.с. конечно Zoom я не купила, потому что никогда не покупаю на таком росте) Открыть/Комментировать