PC.Personal_Capital

2022-10-06 08:02:05 РИСКИ ДЛЯ ВЛАДЕЛЬЦА ОБЛИГАЦИЙ

Инвестирование — всегда риск. При покупке облигаций стоит учитывать:

Риск дефолта — риск, что эмитент обанкротится и не сможет выполнить своих финансовых обязательств перед инвестором. Если вы приобрели обеспеченные облигации, этот риск невелик. Вы с большой вероятностью сможете вернуть деньги благодаря залогу, гарантии или поручительству.

Риск реструктуризации обязательств — риск, что эмитент изменит срок погашения облигаций, размер купонного дохода, сроки и периодичность выплат. Компания может предложить новые условия инвесторам, если понимает, что не в силах выполнить первоначальные обещания.

Риск ликвидности — риск, что вы не сможете быстро продать свои облигации по справедливой цене, если захотите сделать это до момента погашения. Желающих купить ваши бумаги будет мало или вообще не найдется. Часто такое случается, когда у эмитента возникают финансовые проблемы или это просто никому не известная компания. Также обычно непросто найти покупателя на структурные облигации и облигации со структурным доходом.

Процентный риск — риск, что среднерыночные ставки по аналогичным облигациям станут выше. Если ваши облигации имеют фиксированный процент, и он окажется ниже рыночного, то вы в проигрыше — ваш доход мог бы оказаться выше, если бы вы вложились в другие бумаги.

Риск тесно связан с движением ключевой ставки Банка России, от которой зависят и другие ставки на финансовом рынке. Когда ключевая ставка снижается, процентный риск не реализуется. Но когда поднимается — доходность новых облигаций обычно растет и процентный риск для владельцев старых бумаг увеличивается.

Инфляционный риск — риск, что инфляция ускорится и обгонит доходность по облигации. Получается, вы не приумножите ваш реальный капитал, а потеряете его часть. Ведь завтра вы сможете купить на него меньше, чем сегодня. Открыть/Комментировать

2022-10-05 08:15:13 НАЛОГИ С ОБЛИГАЦИЙ

Подоходный налог придется заплатить с купонного дохода (его автоматически рассчитывает и удерживает эмитент или депозитарий) и с дохода от продажи облигаций (его удерживает брокер, если сделка проводилась через него).

НДФЛ с купонного дохода придется отчислять всегда. А с дохода от продажи — не нужно при трех условиях: если вы купили облигации на бирже, держали их дольше трех лет и заработали за счет разницы в цене меньше 3 млн рублей за год.

В случае, когда вы вложили деньги в облигации через индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), можете получить налоговый вычет. Открыть/Комментировать

2022-10-04 19:00:39 ЧТО ТАКОЕ ОБЛИГАЦИИ?

Облигации — это ценные бумаги, дающие право инвесторам на фиксированный, заранее определенный периодический доход в оговоренные сроки, аналог долговой расписки. Их выпускает эмитент.

Эмитент — это юридическое лицо, регистрирующее и выпускающее собственные ценные бумаги с целью привлечения денег в свой бизнес.

Инвестор, покупая облигации, дает свои деньги взаймы компании или государству, рассчитывая получить определенный доход. Полная сумма, сроки и размер выплат этого дохода (если планируется несколько платежей), как правило, известны при покупке.

Возможность заранее оценить свою выгоду — это то, чем облигация отличается от других ценных бумаг.

В установленный срок происходит погашение облигаций, то есть эмитент выплачивает их владельцам номинальную стоимость.

Приобретая облигацию, владелец может рассчитывать на выплату процентов (купона). Такое название сохранилось со времен, когда облигации были бумажными: к ним крепились купоны на выплаты, которые отрывали в момент погашения.

Купон по облигации — процент от номинала, который эмитент облигации выплачивает инвестору за пользование средствами. Купон может выплачиваться на полугодовой основе, ежегодно, ежеквартально или ежемесячно.

ВИДЫ ОБЛИГАЦИЙ

По эмитенту:
Государственные — выпускают страны или отдельные регионы, чтобы покрыть дефицит бюджета.
Муниципальные — выпускают органы местного самоуправления, как правило, чтобы профинансировать различные проекты.
Корпоративные — выпускают компании, чтобы привлечь деньги на свое развитие.
Инвестиционные и структурные — выпускают банки, брокеры и управляющие компании, чтобы вкладывать деньги инвесторов в другие ценные бумаги и получать за это комиссию.
Частные компании также могут размещать особый вид облигаций — коммерческие, которые распространяются адресно и по закрытой подписке. Но невозможно просто прийти на биржу и купить их.

По сроку погашения:
Краткосрочные — срок погашения меньше года.
Среднесрочные — от 1 года до 5 лет.
Долгосрочные — больше 5 лет.
Бессрочные или вечные — срок погашения не установлен.

По валюте выпуска:
Рублевые.
Валютные — их еще называют еврооблигациями, даже если их цены в долларах, евро или юанях.

По конвертируемости:
Конвертируемые облигации — их можно обменять на другие ценные бумаги этого же эмитента, например на акции.
Неконвертируемые облигации — обменять их на другие ценные бумаги нельзя.

По форме выплаты дохода:
Постоянный купон — процентная ставка не меняется в течение всего срока жизни облигации. Распространена и фиксированная ставка, когда для каждого периода выплат свой процент по купону, но он известен заранее.
Переменный купон - встречается у долгосрочных облигаций — ставка зафиксирована до определенного момента, а затем эмитент вправе установить другую, исходя из рыночных условий.
Самый непредсказуемый доход среди купонных бумаг у облигаций c плавающей ставкой — проценты по ним привязаны к макроэкономическим показателям, например к инфляции или ключевой ставке Банка России. Открыть/Комментировать

2022-10-03 08:16:00 ФОРМИРУЕМ ПОДУШКУ БЕЗОПАСНОСТИ

Подушка безопасности, или финансовая подушка, - это резерв денег для разных непредвиденных ситуаций.
Финансовая подушка — превентивная мера.

Это не инвестиции для приумножения денег и не сбережения на какую-то покупку — это запас на всякий случай, и его стоит создать до того, как начнете инвестировать.

Подушка позволит не потерять привычный уровень жизни и даст запас времени, чтобы найти новый источник дохода или восстановить старый.

Основная задача подушки — сохранить привычный или хотя бы минимально приемлемый уровень жизни в отсутствие дохода. Поэтому ее обычно измеряют в месяцах расходов — то есть на сколько месяцев жизни хватит суммы в подушке.

Какого размера должна быть финансовая подушка?

Однозначного решения тут нет, все индивидуально. По моему опыту, размер подушки - 6—7 месячных заработков. Почему так? В среднем, чтобы найти новую работу, потребуется 6-7 месяцев, поэтому такой подушки почти наверняка хватит, чтобы не торопясь найти подходящую работу, пройти все собеседования, оформить документы и дождаться первой зарплаты.

Чем менее стабильный у вас доход, чем больше вас беспокоит риск остаться без денег, чем выше вы оцениваете вероятность каких-то негативных событий и чем больше денег может уйти на их преодоление, тем важнее иметь подушку и тем больше она должна быть.

Цель подушки: не потерять привычный уровень жизни, если случилось что-то негативное (увольнение, сокращение на работе, продолжительная болезнь).

Формировать подушку лучше в валюте расходов.

При этом держать всю подушку в иностранной валюте — не выход. Рубль вполне может укрепляться, что особенно хорошо было заметно весной и летом 2022 года, поэтому исключительно валютная подушка может снижать вашу покупательную способность.

Если использовать и рубли, и иностранную валюту, то сильное падение или укрепление рубля не навредит подушке так, как если бы в ней были только рубли или валюта.

Подушку разумно хранить в виде корзины валют. Часть денег стоит держать в рублевых инструментах - 50-60%, оставшуюся часть — в иностранной валюте, например, в комбинации нескольких распространенных валют поровну в долларах, евро и юанях.

Например, хранение подушки может выглядеть так:

30% на накопительном счете, с возможностью моментального вывода;
25% держим в качестве наличных рублей;
15% переводим в доллары;
15% переводим в евро.
15% переводим в юани.

Со временем расходы могут заметно вырасти: из-за роста цен, переезда в другой город, и так далее. Может оказаться, что созданной в прошлом подушки уже недостаточно.

Имеет смысл иногда, например 1—2 раза в год, заново оценивать, на сколько хватает имеющейся подушки. Если окажется, что денег в ней перестало хватать на нужное вам число месяцев, ее стоит пополнить — или оптимизировать расходы.

Кредитная карта и страховые полисы на жилье, жизнь и здоровье хорошо дополнят подушку, но не смогут ее полностью заменить.

Создать подушку на несколько месяцев жизни, включая платежи по кредитам, полезнее, чем уменьшить долг и платеж и при этом вообще не иметь подушки.

Подушка считается частью net worth (чистый капитал) — вашего богатства, позволяя чувствовать себя безопаснее и увереннее. Открыть/Комментировать

2022-10-02 15:35:49 А ЧТО ЕЩЕ МОЖНО СДЕЛАТЬ СО ВКЛАДОМ?

Например, передать по наследству. Для этого нужно составить завещание или завещательное распоряжение. Только это разные документы.

Завещание составляется у нотариуса, который возьмет за него госпошлину и оплату своих услуг.

Завещательное распоряжение можно бесплатно написать прямо в отделении банка, где вы открыли вклад.

И по завещательному распоряжению, и по завещанию наследник получит доступ к вкладу только после того, как закончится процедура оформления наследства. Сразу можно получить не более 100 000 рублей на организацию похорон – по постановлению нотариуса.

И завещание, и распоряжение можно оформить на любого человека, не обязательно родственника. Без этих документов вклад будет включен в состав наследства и поделен между близкими в порядке очереди по степени родства. Открыть/Комментировать

2022-10-01 14:19:46 БЫВАЮТ СЛУЧАИ, КОГДА СТРАХОВАНИЕ БАНКОВСКОГО ВКЛАДА ПОКРЫВАЕТ СУММУ БОЛЬШЕ 1,4 МЛН. РУБЛЕЙ.

Все банковские вклады, счета частных лиц и малых предприятий застрахованы. Если наступил страховой случай — отзыв лицензии или мораторий на удовлетворение требований кредиторов, вкладчики получают право на выплату возмещения до 1,4 млн руб.

Система страхования вкладов защищает деньги частных лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей (ИП), — и россиян, и иностранцев.

Представители малого бизнеса тоже могут рассчитывать на компенсацию. Но только если они зарегистрированы в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства.

Страховка не защищает:

сберегательные сертификаты на предъявителя;
средства, переданные банкам в доверительное управление;
электронные денежные средства и деньги, размещенные без открытия счета;
вклады в зарубежных филиалах российских банков;
субординированные депозиты;
средства на номинальных счетах (за исключением тех счетов, которые опекуны и попечители открыли в пользу подопечных), залоговых счетах и счетах эскроу, если они созданы не для сделок с недвижимостью;
средства на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты для профессиональной деятельности;
средства на обезличенных металлических счетах;
деньги юридических лиц, за исключением малых предприятий.

Однако есть случаи, когда клиент банка имеет право на повышенную компенсацию — до 10 млн руб. Прежде всего это касается денег на счетах эскроу, открытых для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости или договорам долевого строительства.
Также повышенную выплату можно получить, если средства на счете оказались после того, как:
продана недвижимость;
оформлено наследство;
получены деньги по решению суда;
выплачено возмещение за ущерб жизни, здоровью, имуществу;
перечислено выходное пособие, компенсации или иные выплаты по трудовому договору;
переведен маткапитал, социальные выплаты или пособия;
выдан грант в форме субсидии.

Важное условие — деньги на счет поступили не раньше, чем за 3 месяца до наступления страхового случая. Открыть/Комментировать

2022-09-29 11:06:45 СОКРАТИТЬ ПЛАТЕЖИ ПО ИПОТЕКЕ – ЛЕГКО.

ОФОРМЛЯЕМ НАЛОГОВЫЕ ВЫЧЕТЫ

Сумма налогового вычета, которую можно получить при ипотеке — 260 000 (13% от ₽2 млн) за саму квартиру и 390 000 (13% от ₽3 млн) за проценты, уплаченные банку.

Получить вычет могут только те, у кого есть официальный доход, с которого платится НДФЛ по ставке 13%. Если доход более 5 млн рублей в год, то ставка повышается до 15%. Еще нужно быть резидентом РФ — проживать в России не менее 183 дней в календарном году. Нерезиденты воспользоваться вычетом не могут.

Например, получили вычет 200 000 и направили на досрочное погашение, значит можно сэкономить около 370 000 рублей на переплате, а это почти 2 раза на больше, чем вы получили по вычету.

ВНОСИМ ДОСРОЧНЫЕ ПЛАТЕЖИ

Ежемесячный платеж по ипотеке состоит из двух частей: выплаты основного долга и переплаты по процентам. Даже когда платеж каждый месяц одинаковый, пропорция двух частей разная: в первые годы больше платишь проценты, в последние — основной долг.

Если в первые месяцы ипотеки вносить больше, чем ежемесячный платеж, например, на 3 000-4000 рублей, то излишки будут направляться на уменьшение основного долга. А именно на него начисляются проценты: чем меньше основной долг, тем меньше переплата.

А если внести ежемесячный платеж + один такой же платеж сверху, то срок ипотеки сократиться на 3 месяца, т.е. вы заработаете сверху еще 2 суммы вашего платежа.

Единственное необходимо уточнить у банка:
нужно ли подавать заявление на досрочное погашение (некоторые банки позволяют оформить это в своем электронном приложении, ехать в банк при этом не потребуется) и
куда пойдет сумма сверх ежемесячного платежа: на погашение основного долга или процентов по кредиту.

Еще важный момент – при досрочном погашении банк предлагает две опции: уменьшить срок или размер ежемесячного платежа. И тут вроде бы все логично: сокращаешь срок — имеешь меньшую переплату по кредиту. Но банк умалчивает, что после уменьшения минимального платежа заемщик может продолжать платить ту же сумму, которую платил раньше. В этом и кроется весь секрет: для досрочного погашения нужно уменьшать платеж, но продолжать платить больше. Тогда сумма каждой следующей обязательной выплаты будет все меньше и в какой-то момент вам хватит денег, чтобы закрыть долг полностью раньше срока.

ИЗУЧАЕМ РЕФИНАНСИРОВАНИЕ

Можно изучить предложения от различных банков. Любой банк с радостью заберет Вашу ипотеку к себе. Правда появляется, но - нужно все хорошо рассчитать. Бывает, что рефинансирование не даст особого эффекта и получиться, что то на то и выйдет.

РЕФИНАНСИРОВАНИЕ ИПОТЕКИ ИМЕЕТ СМЫСЛ НА НАЧАЛЬНЫХ ЭТАПАХ, КОГДА ЗАЕМЩИКУ НУЖНО ВЫПЛАЧИВАТЬ ВЫСОКИЕ ПРОЦЕНТЫ И ЕСТЬ ШАНС ИХ СНИЗИТЬ. С ТЕЧЕНИЕМ ВРЕМЕНИ ВЫГОДА ОТ РЕФИНАНСИРОВАНИЯ СНИЖАЕТСЯ.

ОПТИМИЗИРУЕМ СТРАХОВКУ

Каждый год банк требует продлить страховку ипотеки. Перед тем, как оформлять страховку на новый период узнайте, возможно другая страховая, аккредитованная банком сможет предложить более выгодные условия. Условия могут отличаться, причем существенно (разница может доходить до 2-х раз). Получив от альтернативной страховой компании предложение не спишите на него соглашаться. Может получиться так, что показав предложение от альтернативной страховой, ваша существующая компания сможет предложить такие же условия, а может и чуть-чуть получше. А сэкономленные деньги на страховке можно внести в досрочные платежи. Открыть/Комментировать

2022-09-29 10:30:23 НАЛОГОВЫЕ ВЫЧЕТЫ

Получить средства для инвестиций или, как вариант, ощутимо сэкономить на налогах можно, например, оформив налоговый вычет.

Налоговый вычет– это уменьшение налогооблагаемого дохода при исчислении НДФЛ, либо возврат части ранее уплаченного НДФЛ - то есть получение денег.

НДФЛ (налог на доходы физических лиц) — это налог, который платит физическое лицо (граждане, являющиеся налоговыми резидентами Российской Федерации) за любую полученную прибыль или доход. Самые распространённые примеры: с зарплаты, премий, учебу, лечение, купили квартиру или сдали квартиры в аренду, пополнили индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), получили дивиденды и список можно продолжать дальше.

Получить вычет могут только те, у кого есть официальный доход, с которого платится НДФЛ по ставке 13%. Если доход более 5 млн рублей в год, то ставка повышается до 15%. Еще нужно быть резидентом РФ — проживать в России не менее 183 дней в календарном году. Нерезиденты воспользоваться вычетом не могут.

Налоговые вычеты делятся на виды и подвиды в зависимости от их целей. Размеры и условия их применения существенно различаются.

Если НДФЛ отсутствует, то и возвращать будет нечего.

Существует 7 групп налоговых вычетов:

Стандартные налоговые вычеты (Для льготных категорий граждан, а также лиц, на обеспечении которых находятся дети (ст. 218 НК РФ))

Социальные — на обучение, лечение, благотворительность и прочие. С 2022 года добавился социальный вычет на спорт.(его можно будет начать получать начиная с 2023 года) (ст. 219 НК РФ)

Инвестиционные — по доходам от операций с ценными бумагами и ИИС. (ст. 219.1 НК РФ)

Имущественные — (при приобретении жилья и земельных участков, при продаже некоторых видов имущества, а также в случае изъятия у налогоплательщика недвижимости для государственных или муниципальных нужд (ст. 220 НК РФ)).

Профессиональные — вычеты для ИП, физлиц, работающих по гражданско-правовым договорам, и людей, которые занимаются частной практикой, например, нотариусов. (ст. 221 НК РФ)

И еще 2 группы налоговых вычета предусмотренные ст. 220.1 НК РФ - При переносе на будущие периоды убытков от операций с ценными бумагами и операций с производными финансовыми инструментами и 220.2 НК РФ - При переносе на будущие периоды убытков от участия в инвестиционном товариществе.

По каждому типу вычетов существуют пределы сумм возврата и временные сроки для оформления возврата. Например, по имущественному вычету можно получить до 650 000 рублей, по социальному вычету можно вернуть не более 15 600 ₽ в год. Стандартные и социальные налоговые вычеты - срок давности - 3 года. Имущественный налоговый вычет - срока давности самого вычета нет. Но при заявлении такого вычета есть срок давности у удержанного подоходного налога - НДФЛ - 3 года.

Налоговые вычеты можно получить 2 способами:

Через налоговую (подав декларацию 3-НДФЛ через инспекцию или Личный кабинет налогоплательщика, или в упрощенном порядке).

Через работодателя (при наличии уведомления о праве на вычет работодатель при выплате заработной платы на некоторое время перестанет удерживать налог. Нужно предоставить налоговой подтверждающие право на вычет документы, после чего инспекция направит уведомление работодателю). Открыть/Комментировать

2022-09-27 18:04:31 ПЕРЕВОДИМ МЕЧТЫ В КОНКРЕТНЫЕ ЦЕЛИ.

Нужно конкретно сформулировать цель. Вместо «хочу больше денег» —более конкретное: «хочу через 10 лет получать 100 000 руб. пассивного дохода в месяц». Такая формулировка будет понятна, исчислима, и под нее можно подобрать финансовые инструменты.
Следует помнить, что, например, бытовая техника, новый iPhone, квартира, в которой вы живете, покупка машины — это покупка пассива. Они не принесут доход, а наоборот, будут дешеветь и требовать затрат на обслуживание и содержание. Стоит подумать: может быть, вместо пассивов стоит купить активы: ценные бумаги, квартиру под сдачу, вложить деньги в банковский вклад — чтобы они работали и приносили прибыль.

РАСПРЕДЕЛЯЕМ ЦЕЛИ ПО СРОЧНОСТИ И ВАЖНОСТИ.

Обычно хочется все и сразу – новую машину, ноутбук, поехать в отпуск или купить новенький iPhone. Нужно четко расставить приоритеты. Это позволит понять, что ноутбук будет нужен только в следующем году, отпуск лучше перенести на осень, а новый iPhone и вовсе не нужен, можно походить со старым.

Структурировав цели получаем список целей с приоритетами, сроками и необходимыми суммами.


ИЩЕМ ОПТИМАЛЬНЫЕ ПУТИ ДЛЯ ДОСТИЖЕНИЯ ЦЕЛИ.

Порой накоплений все равно не хватает на все важные цели, многие задумываются о том, чтобы взять кредит.
Кредиты дают иллюзию больших возможностей, но на самом деле ставят возможности под угрозу. Человек оказывается в зависимости, ему сложнее принимать решения (например, о смене работы, получении образования). Кроме того, много средств уходит не на достижение целей, а на погашение долга.
Нужно придерживаться принципа: на оплату долгов не должно уходить больше 30% доходов. Если не укладываетесь в этот лимит – пересмотрите цели.

Если до цели еще есть время, лучше копить самостоятельно. Но хранить деньги дома не стоит – потеряете часть их реальной стоимости из-за инфляции. Можно использовать подходящие финансовые инструменты. Например, сбережения на первоначальный взнос по ипотеке можно держать на депозите.

Жизнь — штука непредсказуемая. Непредвиденные расходы, экономический кризис и т.д. расшатывают финансовый план и ставят его благополучие под угрозу. Если у вас нет финансовой подушки, ее формирование стоит включить в список приоритетных финансовых целей. Также стоит подумать о покупке программ страхования на разные типы риска и включить это в расходы. Если у вас есть неприбыльные активы — их можно продать, а вырученную сумму пустить в резервный фонд или на расходы по страхованию.

ОЦЕНИВАЕМ БЮДЖЕТ

Анализируем доходы и расходы.

Доход от труда (заработная плата), Доход от государства (пособия, льготы, налоговые вычеты), Доход от активов (относится доход от ценных бумаг, депозитов, недвижимости, бизнеса и т. д.)
Текущие расходы (питание, плата за квартиру, траты на транспорт, лечение, отдых... Все, что необходимо для поддержания привычного уровня жизни.), Расходы на активы (обслуживание счета в банке, услуги брокера, расходы на бизнес, ремонт сдаваемой в аренду квартиры и прочие), Социальные расходы (все, что мы должны государству: налоги и штрафы), Выплаты по кредитам.
Считаем сколько на самом деле нужно откладывать, чтобы собрать деньги к запланированному сроку. Для этого разделите сумму, которую требуется накопить, на количество месяцев, оставшихся до даты Х.
Например, ваша финансовая цель — купить машину определенной модели через 2 года. Сейчас она стоит 600 000 рублей, прогноз роста цен по авторынку — 10%. Таким образом, через 2 года на покупку понадобится 726 000 рублей. Делим на 24 месяца (срок достижения большой цели) — получаем, что в месяц нужно откладывать 30 250 рублей.

Сравниваем результаты. Так можно понять, нужно ли вносить поправки в план.

САМОЕ ГЛАВНОЕ – СЛЕДОВАТЬ ПЛАНУ.

Составить финансовый план – только половина дела. Самое трудное – придерживаться его. Открыть/Комментировать