На днях осознал то, что я на самом деле не очень понимаю, как | PavloIsOnTheRoad
На днях осознал то, что я на самом деле не очень понимаю, как работает наш продукт.
Т.е., с точки зрения UX-a все понятно: человеку нужно сделать трансфер, он регистрируется, верифицируется, заводит деньги и переводит их выбранным способом. Обычно, это для него дешевле и быстрее, чем другие способы.
Но что реально происходит с деньгами, когда мы отсылаем их человеку в другой стране со счетом в другом банке? Что такое SWIFT, Chaps, Target2, SEPA? Что вообще происходит с деньгами, когда вы кладете их в банк?
Короче, я теперь тот человек, который гуглит “как деньги перемещаются по миру?”
Если вам интересна тема, то вот самая понятная статья на эту тему, с достаточным количеством деталей. Кстати, благодаря ней я наконец-то понял, почему крипта - это хорошо.
Вот мои главные takeaways:
1. Денежные депозиты в банках - это их обязательства и ваш актив. Когда вы должны банку - все наоборот.
2. Когда вы платите кому-то с аккаунтом в том же банке, например, в Barclay’s, то сам перевод денег - это, фактически, запись со знаком минус на вашем балансе, и запись со знаком плюс на балансе того, кому вы отправили.
3. Интересное начинается тогда, когда вы хотите заплатить кому-то, у кого есть счет в другом банке. Если эти банки в одной стране, то здесь все тоже относительно просто: у банков обычно есть счета у друг-друга. Т.е., если вы хотите сделать транзакцию $10 со счета в Barclay’s на счет в HSBC, то технически это произойдет по следующему сценарию:
- Barclays снимет у вас со счета $10
- Barlcays положит $10 на счет HSBC, который находится в Barclays
- Barclays отправит сообщение HSBC, в котором сообщит, что добавил на их счет $10, и просит пополнить счет вашему получателю на $10
- Т.е., фактически, деньги останутся в тех же банках, но на разных счетах.
- Есть две ситуации, когда схема выше не будет работать:
а) Когда у банков нет счетов у друг-друга, тогда будет использован третий, четвертый, пятый банки, которые по подобной схеме должны соединить ваш банк с банком получателя.
б) В случае, если транзакция слишком большая и банк отправителя имеет высокий риск, тогда схема перестает работать. Банк получателя просто не отправит платеж, так как существует риск того, что банк-отправитель прекратит существовать в любой момент.
4. В международных переводах все намного сложнее, но если говорить о SWIFT, то для меня было открытием, что это, по сути, просто сообщение, по формату похожее на XML, которое, по сути, является инструкцией - возьми столько то денег и положи на такой-то счет. Ваш банк отправляет эту инструкцию банку-корреспонденту. Тот, в свою очередь, другому банку-корреспонденту и так пока сообщение не дойдет до банка-получателя. Каждый банк-корреспондент может брать комиссию, поэтому часто неизвестно сколько денег на самом деле дойдет до получателя. Это очень упрощенное объяснение - я в следующих постах объясню с большим количеством деталей. Но важно запомнить то, что деньги никогда не пересекают границу.
