Где застраховать жизнь? Страхование жизни - чрезвычайно важна | Блог о надёжных инвестициях
Где застраховать жизнь?
Страхование жизни - чрезвычайно важная составляющая портфеля финансово грамотного человека. Оно позволяет защитить самый важный ресурс человек - саму жизнь. Поэтому многие клиенты обращаются ко мне с вопросом "Где и как лучше застраховать жизнь?"
Раньше я этим плотно занимался, сначала был Natoinal Western Life, потом Unilife... И это было прекрасно. Когда за $1000 в год можно было до 100 лет застраховаться на $500 000, да еще и вдвоём с женой в одном контракте...
Но лафа кончилась. Сначала NWL отказались брать россиян, потом Unilife закрыли возможность застраховаться по программе Т100, и стало как-то грустно и пусто. Осталась возможность застраховаться либо в российских компаниях, в качестве контрактов от которых я испытываю огромные и вполне обоснованные сомнения, либо в иностранных... Но тоже недостаточно сказочных по комплексу причин: сложность мед. анализа, правила переводов, да и стоимость контракта в целом.
Почему так произошло?
Все правильные страховые компании всегда выплачивают деньги, если не было факта мошенничества со стороны клиента. А значит, что деньги на выплаты надо откуда-то брать, верно?
Происходит это по следующему принципу:
1. Собрали деньги в виде страховых премий (оплата страховки)
2. Инвестировали собранные деньги, обычно это на 95% - в надёжные облигации
3. Получили инвестиционный доход, который на основании больших чисел даёт денег больше, чем уходит на выплаты по страховым случаям.
Бизнес этот очень низкорентабельный и работает только на больших объемах.
А последние несколько лет мы живем в эпохе низких ставок. А это означает очень низкую доходность по инструментам с фиксированным доходом, прежде всего по облигациям. И там, где доходность по облигационному портфелю должна была быть 4-6%, то там сегодня получают 1-2%. И как долго это продлится - непонятно...
В результате получается, что страховая компания не имеет дохода, на который рассчитывала. А страховые выплаты идут. Что делать? Выживать за счет жировых запасов, накопленных специально на такой случай. Потому что периоды низких ставок уже были в нашей истории, поэтому с этой стороны страховые компании были подготовлены.
А вот второй фактор называется "прилетело откуда не ждали".
Страховые компании производят расчет стоимости страховых контрактов исходя из так называемых Таблиц Смертности - статистически накопленных данных о продолжительности жизни человека, в зависимости от возраста, пола, состояния здоровья, национальности, страны проживания и т.д. То есть они плюс минус знают когда вы умрёте, исходя из этого считают сколько для вас будет стоить застраховаться на ту или иную сумму.
Естественно, расчет делается так, чтобы они оставались в небольшом плюсе c учетом инвестиционной доходности собранных денег.
А сегодня у нас на дворе что? Пандемия. С огромным количеством летальных исходов.
То есть таблицы смертности и накопленный опыт говорят одно, а по факту страховые компании имеют абсолютное иное. В страховании жизни чаще всего страховым случаем является "смерть по любой причине". Ковид или нет - неважно. Есть тело - есть выплата.
(Продолжение ниже )
