Рефинансирование и реструктуризация В чем разница? Что выгодн | Финхаки, налоги, финансы, инвестиции

Рефинансирование и реструктуризация

В чем разница? Что выгоднее? Что кому нужно? Давайте разберемся.

Как и обещал в статье про ключевую ставку, рассказываю про эти два инструмента.

Допустим, вы взяли кредит, возможно, не один, в одном или разных банках. И вот нашли еще банк, заняли в нем сумму на погашение своих кредитов. Их закрыли и вы теперь должны только одному банку. Это рефинансирование. Кстати, не обязательно искать новый банк. Можете рефинансировать заемы в одном из тех банков, где их брали.

Как это отразится на кредитной истории? Почти никак. Старый кредитный договор закрыли – новый открыли. Соответствующая отметка появится, но никак вам не навредит.

Рефинансирование снижает кредитную нагрузку. Следите за изменениями на рынке, например, за ставкой ЦБ РФ. Ведь, в зависимости от этого, предложения банков меняются, с выгодой для заемщика.

Однако банк, где у вас оформлен кредит, может и отказать в рефинансировании, имеет полное право. И ставка ЦБ РФ ему не указ, ну не хочет он идти вам на встречу. Ваше право найти сторонний банк, работающий с рефинансированием и заключить соответствующий договор. Если кредитная история безупречна, ну, пусть почти безупречна, банк выплатит текущий кредит и оформит новый со сниженной процентной ставкой.

Всегда внимательно проверяйте условия рефинансирования: срок выплаты кредита, ежемесячный платеж и процентную ставку. Некоторые банки оставляют за собой право брать деньги за рефинансирование или временно повышать процентную ставку. Это зависит от условий банка и типа вашего кредита. Всегда внимательно читайте любые документы. А то, что написано в сносках мелким шрифтом – особенно! Задавайте вопросы. Пока все досконально не выясните, ничего не подписывайте.

Следите за своей кредитной историей. Ни один банк не даст кредит клиенту с подмоченной репутацией.

Теперь реструктуризация. Это пересмотр условий по действующему кредиту. Реструктурирует кредит только тот банк, который его вам выдал, другой такого делать не будет.

Вы потеряли работу, заболели, сгорела квартира, не дай Бог, конечно! Однако финансовые обстоятельства изменились. Банк может войти в положение, реструктурировать кредит, если у клиента возникли финансовые трудности и нет денег выплачивать его в прежнем объеме.

Банк может:

а) снизить процентную ставку;

б) снизить ежемесячный платеж;

в) списать начисленные проценты.

Помните. Реструктуризация не всегда выгодна заемщику. Например, банк предлагает увеличить срок кредита, сохранив процентную ставку. Понятно, что в итоге вы переплатите.

Реструктуризация - единственное, что остается и банку и клиенту, после того, как все остальные возможности исчерпаны. Просрочка уже есть, кредитный рейтинг падает. И хотя реструктуризация документально фиксируется как просто закрытый кредит, все всё понимают.