Финансовая подушка безопасности. Зачем, когда и почему? Что т | Повседневная финансовая грамотность | Finance4everyday

Финансовая подушка безопасности. Зачем, когда и почему?

Что такое финансовая подушка безопасности?

В общем случае это ваша заначка на черный день. К сожалению, в жизни у людей случаются разные истории: внезапная потеря работы, болезнь, переезд, поломку машины и прочие ситуации, которые требуют незамедлительных крупных финансовых трат, выходящих за рамки привычного бюджета. То есть это именно неприкосновенный запас, который нельзя тратить на сиюминутные потребности

Какой оптимальный размер подушки?

Как правило, это сумма сбережений, которая позволяет вам лично (или вашей семье, если речь идет о бюджете семьи) протянуть на этих деньгах хотя бы 3 месяца. Многие источники говорят о сроках и до полугода-года, но я считаю, что подушка как НЗ не должна быть настолько велика, чтобы эти деньги было проще собрать и они не так обесценивались в случае резких изменений экономической обстановки.

Как посчитать? Очень просто, и алгоритм тоже давно известен: прикиньте средний расход семьи за месяц, учитывая всё: коммуналку, питание, транспорт, оплату за детский сад и кружки; кредиты и ипотеки и т.п. И умножьте эту сумму на 3.

Помимо этого, лично я предлагаю еще также учитывать крупные ежегодные расходы, такие как платежи за страхование автомобиля, ипотеки, и т.п. Всегда есть вероятность, что возникнет необходимость провести один или несколько таких платежей именно в тот момент, когда возникли финансовые трудности. Сколько именно денег отложить в подушку – зависит от того, сколько у вас таких вот ежегодных трат, попадают ли они на один период, или между ними есть большой разрыв (например, КАСКО за машину в мае и страховка по ипотеке в ноябре) и насколько они сравнимы по сумме, например, со средним расходом семьи за месяц.

Как хранить подушку безопасности?

1) Наличные. Самый очевидный способ. Но наличные деньги обесцениваются из-за инфляции, поэтому с точки зрения эффективности способ самый низкоэффективный

2) Банковский вклад. Вклад – достаточно удобный вариант, но нужно стараться подбирать такой вклад, чтобы можно было в любой момент снять достаточную сумму, и желательно – без потери накопленных процентов. В противном случае это будет аналог наличных. Ну и также стоит отметить, что ставка по вкладу будет зависеть от того, на каких условиях вклад открывается. Максимальные ставки – у долгосрочных без капитализации и снятия/пополнения. Если выбирать более гибкие варианты, то ставка падает. Ищите золотую середину.
И помните, что в России вклады до 1,4млн рублей застрахованы, но не во всех банках, поэтому в малоизвестных банках проверяйте, входят ли они в официальный список банков по которым гарантируется страхование вкладов.

3) Карта с процентами на остаток. Это некий гибридный вариант между наличными и вкладом. Удобно тем, что можно снимать в любой момент либо расплачиваться. Но ставка на остаток всегда ниже чем на вкладе, либо в условиях куча подводных камней. Например, если проценты начисляются на минимальный ежедневный остаток средств на счете, то потратив определенную сумму с карты, вы сразу же теряете проценты, которые с этой суммы могли бы накапать за отчетный месяц.
Почти тоже самое, что наличные, но инфляция уже не так сильно влияет. Из опасностей - мошенничество с картами или закрытие банка. И то, и то можно избежать, изучая финансовую грамотность и диверсифицируя риски.
4) Накопительный счет. Действует по принципу карты с процентами на остаток, но ставка будет еще ниже. Снимать деньги можно сразу и без проблем.