ЦБ РФ предупреждает о новых недобросовестных схемах ипотеки П | Подпись экономиста

ЦБ РФ предупреждает о новых недобросовестных схемах ипотеки

При высоких процентных ставках по кредитам, застройщикам и банкам нужно сохранять приток клиентской базы. Иначе у одних не будет продаж жилья, у других кредитов, и все вместе рискуют терять доходы и испытывать экономические трудности.

Во многом поэтому на рынке появляются разные схемы комбинированной ипотеки, ипотеки от застройщика под 0,00000001% годовых и так далее. Условия по таким схемам выстраиваются так, чтобы выгода для заемщика и покупателя была на поверхности, однако все риски сложного ипотечного продукта не обсуждаются и не поднимаются на поверхность сделки.

Клиент остается доволен либо тем, что у него маленький процент по ипотеке, либо что он смог получить «кэшбек с первого взноса». Однако, в том случае, если с застройщиком, банком или заемщиком происходит событие дефолта, риски, заложенные в сделке, начинают аффектить сразу на все стороны, и какая-то из сторон получает большую часть экономического урона. Обычно это покупатели.

Так как ЦБ многие практики рисковых предложений банков и застройщиков прикрыли, на рынке появились новые. ЦБ выявил схему в сегменте ДДУ (долевое строительство).

Банки (совместно с застройщиками) могут предлагать ипотеку по специфическому договору, где часть средств за квартиру переводятся не на эскроу счета, которые застрахованы государство до 10 млн рублей, а на аккредитив. Счета с аккредитивов банк может использовать и зарабатывать на этой ликвидности. За эту доходность банки предлагают скидку на процент по ипотеке.

Также в ЦБ рассказали и о похожей схеме, где застройщик продает жилье по заниженной цене аффилированной компании, та заносит средства на эксроу счет, а средства от реального клиента переводятся на аккредитив, причем продажа жилья состоится уже по рыночной цене.

В первом случае клиент рискует получить убытки, если банк обанкротится или у него заберут банковскую лицензию. Средства с аккредитива застрахованы только на 1,4 млн рублей, и в таком случае заемщик может лишиться взятых в кредит средств и жилья, поскольку по договору ДДУ полноценной оплаты не произойдет.

Во втором случае риск заемщика такой же, однако он уменьшается на сумму с эскроу счета. Хотя какая разница, ведь жилья также можно лишиться.

@EconomistSign