Разрыв между депозитами и кредитами в банках США
Одной из проблем, возникших после кризиса 2008 года и усугубившихся во время пандемии COVID-19 в 2020 году стало расхождение между объемами депозитов в банках и объемами выданных ими кредитов.
Идеальным считается отношение кредитов к депозитам (Loan to Deposit Ratio, LDR) на уровне 80-90%. В этом случае банки из каждого привлеченного на депозит доллара выдают в качестве кредитов 80-90 центов.
Сейчас этот показатель составляет 68%, что свидетельствует о высокой нагрузке на банковскую систему. Банки не могут разместить все привлекаемые депозиты и вынуждены пытаться заработать, используя меньший объем кредитов, для того, чтобы обеспечить выплату процентов по депозитам.
Банк привлекает условно $1 000 на депозит, выдает в качестве кредита лишь $680. Этот кредит должен принести столько процентов, чтобы хватило на выплату по всему депозиту и что-то еще осталось банку.
В условиях роста ставок ФРС спрос на депозиты растет, часть населения перекладывает свои сбережения в банки, как в более надежный инструмент. А объем выдач кредитов падает, т.к. они становятся дороже.
Недавняя паника среди вкладчиков региональных банков несколько улучшила показатель LDR, так как вкладчики изъяли рекордные суммы с депозитов. Наблюдается некоторый процесс саморегуляции в банковской среде.
Пассивный доход
