​​Как заемщику вернуть сумму за дорогую страховку по потребкре | переходи в бот-> @AntiFinRazvedka_bot

​​Как заемщику вернуть сумму за дорогую страховку по потребкредиту?

При получении потребительского кредита банки навязывают страховку. Она вшита в тело займа и может достигать 30% от суммы. Однако заемщик совершенно законно вправе вернуть уплаченные средства. Также он может возвратить часть страховки в случае досрочного погашения.

Нужно помнить, что страховка по потребительскому кредиту не является обязательной. Она включает в себя страхование жизни и здоровья заемщика (от рисков потери трудоспособности и получения инвалидности 1 и 2 групп), смерти в результате болезни или несчастного случая.

Страховой полис, безусловно, важен. Ведь в случае наступления страхового случая заемщик освобождается от погашения долга. Однако цена полиса может достигать 30% от суммы потребительского кредита. Допустим, взяли 1 миллион рублей, страховка составит 200-300 тысяч – абсолютно неприемлемая величина. На самом деле полис будет условно стоить 20 тысяч, остальное – доход банка. Какие возможности есть у заемщиков? Как вернуть страховую сумму?

Банки предлагают два условных варианта. Первый: относительно низкая процентная ставка (8-10%), но с обязательством оформить страховку. Ее стоимость будет высокой – треть от суммы кредита. Однако сотрудники не будут акцентировать на ней внимания. Второй вариант: более высокая ставка (на 6% и выше – от 15%), но без оформления страховки.

Заемщик чаще выбирает первый вариант. Потому что привлекает более низкая ставка. При этом за страховку не нужно платить отдельно – она вшивается в тело кредита. Ну а точные расчеты с выведением суммы переплаты на самом деле мало кто делает.

Для расчета используем кредитный калькулятор. Вбиваем в него сумму, ставку, срок и получаем цифру ежемесячного платежа и совокупной переплаты. Приведем пример. Клиент получил 1,6 миллионов рублей на 5 лет. Ему предлагают ставку 9,9% со страховкой, стоимость которой 440 тысяч. Либо ставку 20,4%, но без оформления полиса. В первом случае ежемесячный платеж составит почти 34 тысячи рублей. Переплата (проценты плюс страховка) – 875 тысяч. Как видим, сумма накручивается большая. При втором варианте без страховки ежемесячный платеж будет 31 тысяч, а в целом переплата – почти 700 тысяч. Цифра хоть и меньше, но все равно высокая.

Разумеется, самый выгодный третий вариант: с минимальной ставкой и страховкой по реальной стоимости – соответственно 9,9% и 40 тысяч рублей. В этом случае переплата составит чуть более 315 тысяч, ежемесячный платеж - 24,5 тысяч рублей. Но таких предложений на рынке не существует.

Как сэкономить клиенту? Алгоритм следующий. Заемщик оформляет кредит, выбирая программу со страховкой и минимальной ставкой. Затем в течение 14 рабочих дней обращается для возврата страховки, частично с ее помощью погашает кредит и оформляет новую по низкой стоимости. Сумма страховки уменьшается в 10 раз, а низкая ставка сохранятся. Подобная возможность закреплена в ФЗ № 486 «О синдицированном кредите». Если банк проявит отказ после претензии, клиент вправе обращаться в суд.

Некоторые банки выдают потребкредит с двумя страховыми полисами - один маленький по стоимости, другой большой. От второго можно отказаться, он не влияет на процентную ставку. На практике банки помимо нужной страховки предлагают дополнительные. Клиенту следует их расторгать, на ставку они не влияют.

Банки уверяют, что часть страховки при расплате по кредиту до оговоренного срока можно вернуть. Последнее возможно, если займ оформлен после 1 сентября 2020 года, сумма возврата рассчитывается пропорционально неиспользованному периоду. При этом страховщик заберет свой процент. На практике страховая премия возвращалась лишь частично исходя из одного или двух покрытых рисков. Правда, чуть позже ЦБ обязал компании выплачивать по всем включенным в договора рискам. Если она отказывается выплачивать деньги, то заемщик может написать жалобу в Центробанк и Росстрахнадзор. В случае согласия для получения денег после расплаты по кредиту необходимо обратиться в страховую компанию в течение семи дней с предоставлением соответствующей банковской справки.